Unsere Auslandskrankenversicherung für die Weltreise

*UPDATE 2022

Was mache ich mit meiner Krankenversicherung auf Reisen? Brauche ich eine Auslandskrankenversicherung? Welche ist die Beste? Was sollte eine gute Versicherung abdecken? Und vor allem: Was kostet eine gute Auslandskrankenversicherung? Zugegeben, bei diesem Thema haben wir lange überlegt und verglichen. Ein ziemlich trockenes Thema, das ihr aber rechtzeitig angehen solltet – bei einer Weltreise ohnehin, aber auch wenn ihr nur eine kurze Auszeit plant!

Update: Da sich sowohl bei den Versicherungen als auch bei uns seit 2017 einiges geändert hat, haben wir diesen Artikel 2022 noch einmal überarbeitet.

Welche Auslands-Krankenversicherung brauche ich?

Eine Auslandskrankenversicherung ist ein absolutes Muss. Es kann immer etwas passieren und eine Behandlung im Ausland kann ganz schnell richtig teuer werden! So kommen schnell mal ein paar tausend Euro zusammen. In manchen Ländern wird man ohne Vorabzahlung gar nicht erst behandelt!

Für eine Auslandskrankenversicherung kommt es auf zwei Dinge an: wohin die Reise geht und wie lange. Innerhalb der Europäischen Union ist man in vielen Ländern über die gesetzliche Krankenversicherung versichert; ihr solltet euch aber unbedingt vorab bei der Krankenkasse erkundigen, ob euer Reiseziel eingeschlossen ist.

Auslandskrankenversicherung vs. Langzeitauslandskrankenversicherung

Ich habe bereits seit vielen Jahren eine ganz gewöhnliche Auslandskrankenversicherung*, die Behandlungskosten sowohl in Europa als auch im Rest der Welt abdeckt. Für 17 Euro pro Jahr ist das auch ziemlich günstig. Allerdings gilt diese Versicherung nur für einen Auslandsaufenthalt von bis zu 8 Wochen.

  • Update & Spartipp: Familienversicherung

    Seit wir zu dritt unterwegs sind, haben wir eine Familien-Versicherung. Die kostet uns nur 19,90 € für alle zusammen und ist somit deutlich günstiger. Ihr könnt Euch natürlich auch als Paar versichern. Bislang haben wir sehr gute Erfahrungen mit der Ergo Reisekrankenversicherung für Familien* gemacht, Behandlungskosten sowie Rechnungen für Medikamente wurden umgehend erstattet.

Die normalen Auslandskrankenversicherungen decken aber in der Regel nur 56 Tage je Reise ab. Und schon fängt das Problem an, wenn man länger reisen möchte. Hier sollte man auch kein Risiko eingehen – nach dem Motto, wird schon keiner merken, wie lange ich tatsächlich unterwegs bin. Denn wenn man die Versicherung tatsächlich in Anspruch nehmen muss, kann diese einen Nachweis der Abreise (bspw. anhand eines Flugtickets) verlangen. Kann man diesen nicht erbringen, bleibt ihr auf den Kosten sitzen!

Reist ihr mehrmals im Jahr für kürzere Zeit, reicht eine normale Auslandskrankenversicherung vollkommen aus. Wollt ihr längere Zeit unterwegs seid, braucht ihr eine Langzeit-Auslandskrankenversicherung.

Checkliste: Auslandskrankenversicherung

  • mehrere Reisen pro Jahr versichert

  • Reisedauer je Reise: nicht länger als 56 Tage

Mit diesen Versicherungen haben wir gute Erfahrungen gemacht und können sie empfehlen:

Langzeitauslandskrankenversicherung

Wer länger als 2 Monate reisen möchte, kommt um eine solche Versicherung nicht herum. Es gibt unzählige auf dem Markt und jede behauptet natürlich die Beste zu sein. Hier kommt es schlichtweg darauf an, was ihr braucht. Die wichtigsten Punkte sind:

Wohin möchte ich reisen:

Für USA und Kanada gelten gesonderte Tarife, da die Behandlungskosten dort wesentlich teurere sind. Plant man einen Aufenthalt in diesen Ländern, muss man die höheren Kosten für die gesamte Reisedauer zahlen. Manche Versicherungen inkludieren ab einer gewissen Laufzeit wenige Wochen USA und Kanada.

Wie lange will ich reisen?

Die meisten Versicherungen haben gestaffelte Tarife. Bis 12 Monate. 12-60 Monate. Ab 5 Jahre. Zumindest eine ungefähre Vorstellung kann nicht schaden.

Kann ich die Versicherung flexibel ändern?

Die meisten Versicherungen bieten eine Erstattung bei vorzeitiger Rückkehr an, allerdings kann nicht jeder Tarif flexibel verlängert werden. Will man zwischen den Ländertarifen wechseln, muss man meist für die gesamte Dauer nachzahlen.

Bin ich in Deutschland versichert?

Manchmal weiß man nicht was passiert und ob man kurzfristig ins Heimatland zurückkehren muss. Oder man plant ohnehin einen kurzen Heimaturlaub zwischen zwei Kontinenten. Die wenigsten Langzeitauslandskrankenversicherungen bieten einen Versicherungsschutz im Heimatland und dann muss man sich kurzzeitig erneut bei der vorherigen Krankenversicherung melden. Ziemlicher Bürokratieakt, daher sollte man vorab überlegen wie wichtig einem diese Option ist.

Versicherung mit Selbstbehalt oder ohne?

Die meisten Versicherungen bieten einen etwas günstigeren Tarif an, wenn man pro Behandlung einen Selbstbehalt zahlt. Heißt, pro Behandlung muss man einen gewissen Betrag selbst zahlen (meist 25-50€). Hier sollte man genau hinschauen – nur weil man auf den ersten Blick ein paar Euro sparen kann, heißt es nicht, dass es am Ende günstiger ist. Müsst ihr auf einer Langzeitreise mehrmals zum Arzt, müsst ihr jedesmal den Selbstbehalt zahlen. So ist die Ersparnis auch schnell wieder weg. Für uns kam ein Selbstbehalt jedenfalls nicht infrage, dafür haben wir schließlich eine Versicherung abgeschlossen.

Warum spielt mein Alter eine Rolle?

Jede Versicherung hat eigene Altersgrenzen. Bis 39 Jahre ist das meist kein Problem. Ab 65 Jahre wird es wesentlich teurer. Hier lohnt es sich zu vergleichen.

Gibt es Vorkerkrankungen?

Eine Frage, über die ich mir bislang keinerlei Gedanken gemacht hatte, bis ich mit einer Freundin auf das Thema kam. Hat man eine schwerwiegende Vorerkrankung, sollte man vor Versicherungsabschluss definitiv bei der Versicherung nachfragen. Bei Abschluss wird dies zwar selten nachgefragt, allerdings steht häufig in den Versicherungsbedingungen, dass gewisse Vorerkrankungen ausgeschlossen sind.

Tja, und wenn man all diese Fragen geklärt hat, kommt das eigentlich wichtigste: was ist überhaupt versichert?!

Was sollte die Auslandskrankenversicherung abdecken:

Im Großen und Ganzen ist die Abdeckung der meisten Versicherungen sehr ähnlich. Wer bereits Vorerkrankungen hat, sollte genauer nachfragen. Ansonsten sollte eine gute (Langzeit-) Auslandskrankenversicherung folgende Leistungen abdecken:

  • Kostenübernahme bei ambulanter und stationärer Behandlung
  • schmerzstillende Zahnbehandlung, einschließlich Zahnfüllungen
  • Erstattung von Arzneimitteln
  • Krankentransport (zum nächsten Arzt oder zur nächsten Klinik)
  • Krankenrücktransport (im Ernstfall Rücktransport nach Deutschland)
  • Überführungskosten bei Tod (nicht schön, aber darauf sollte man achten)
  • Rettungs- und Bergungskosten bei Unfällen

Unsere Auslandskrankenversicherung für die Weltreise:

Wir haben letztendlich zwei Versicherungen in die engere Auswahl genommen: die Langzeitauslandskrankenversicherung der Hanse Merkur* und die der Allianz über STA Travel. Welche Punkte uns für die Auslandskrankenversicherung wichtig waren:

  • Umsteigeverbindungen in den USA/ Kanada mit jeweils max. 1 Übernachtung inklusive
  • Ab einer bestimmten Versicherten Zeit einmalig ein paar Tage Aufenthalt in den USA oder Kanada enthalten
  • Heimatbesuch in Deutschland von bis zu 6 Wochen mitversichert
  • Rettungs- und Bergungskosten bei Unfällen
  • Option auf Verlängerung der Versicherung

Wir haben die Versicherung ohne Selbstbehalt abgeschlossen. Bei nur einem Arztbesuch ist die Ersparnis auch schon futsch.

* Update: Wir haben uns letztendlich für die Langzeit-Auslandskrankenversicherung bei der STA Travel entschieden. Leider gibt es die STA Travel Versicherung mittlerweile nicht mehr, da das Unternehmen während der Corona-Pandemie Konkurs anmelden musste. Daher hatten wir bei anderen Reisen nun auch eine Versicherung bei der Hanse Merkur abgeschlossen und waren ebenso zufrieden.

Was kostet eine Langzeitauslandskrankenversicherung?

Wir waren letztendlich 15 Monate unterwegs und haben hierfür zusammen 1085 Euro gezahlt; pro Person 542,50€. Das klingt erst mal viel, auf den Tag gerechnet waren das aber nicht mal 1,30€. Und das sollte einem die eigene Gesundheit schon wert sein. Wenn ihr bedenkt, dass ihr in Deutschland mindestens 5€ pro Tag dafür zahlt, ist das ein echtes Schnäppchen.

Haben wir die Auslandskrankenversicherung auf Weltreise wirklich gebraucht? Ja! Zum Glück nur für kleinere Dinge. Ich musste einmal zum Arzt wegen ziemlichen vielen und fiesen Sandfliegenbisse in Mexiko und wegen einer recht heftigen Augenverletzung in die Augenklinik, die zum Glück unproblematisch behandelt werden konnte. Und Max hat sich den Knöcheln beim wandern verletzt und musste in Chile zum Arzt). Eigentlich ein ziemlich harmloser Schnitt für eine 15-monatige Reise. Aber selbst solche Kleinigkeiten hätten uns ohne Versicherung sehr viel Geld gekostet. So haben wir die Behandlungskosten jeweils komplett erstattet bekommen.

AuslandskrankenversicherungIn so ein Krankenhaus mussten wir glücklicherweise nie

Das Wichtigste zum Schluss: der Versicherungsabschluss

  • Die Versicherung muss vor Antritt des Auslandsaufenthaltes für den gesamten Zeitraum abgeschlossen werden
  • da die meisten Versicherungen online abgeschlossen werden können, klappt das auch für Kurzentschlossene bis zum Tag der Abreise (ich würde es aber ehrlich gesagt nicht strapazieren)
  • Man zahlt die Versicherungspolice vorab für den kompletten Zeitraum. Bei vorzeitiger Rückkehr bekommt man (auf Antrag) für die Zeit die Prämie rückerstattet, die man früher als geplant zurück ist. Kein Risiko also.